개인적으로 그녀와 저는 주식 펀드보다는 예금 적금을 선호합니다. 수익이 큰 만큼 리스크 또한 커지는 것이어서 주식 펀드는 멀리합니다. '리스크는 크지만 수익이 크니까'에 끌리기 보다는 '수익이 커지는 만큼 리스크가 커진다'는 생각을 하는 쪽입니다. 예적금을 선택하는 이유입니다.

예금-적금을 선호하는 입장에서 이율과 이자에 붙는 세금을 따지지 않을 수 없습니다. 그녀와 저, 두 사람 앞으로 각각 예적금을 돌리고 있는 '회계'(^^)의 입장에서, 이율의 높고 낮음과 세금을 뗀 후의 '세후 이자'를 따지는 것은 당연합니다.

금융권에 예적금을 들 때 개개인에게 주어지는 세금우대 혜택이 있습니다. 예적금의 이자에 대해서 세금을 덜 부과하는 것이죠. 이명박이 집권한 다음해, 그러니까 2009년부터 세금우대 폭이 절반으로 줄었습니다. '반띵 정신' 실천하시는 가카답죠. 1인당 2000만원의 예적금에 대해서 적용되던 세금우대 혜택이 1000만원의 예적금에 대해서만 적용되는 쪽으로 반토막이 되었죠. 부자한테는 감세하고 서민에겐 증세합니다.

저희 두 사람은 예적금의 상당 부분을 농협에도 넣고 있는데요. '묘한 날 묘한 공격'을 받는 농협이라 불안감이 없지 않지만 일반인들의 예적금의 안전성이 위협을 받는 것은 아니기에 계속 이용중입니다. 농협에 준조합원으로 승인-등록되면 별도의 세금 우대를 받을 수 있습니다. 등록시에 오천원인가 만원인가 수수료를 낸 것 같습니다.

예적금을 이용하(려)는 분들을 위해 올려보는 정보 공유 포스트입니다. 이미 알고 계신 분도 계실 테지만 아직 모르는 분들을 위해 적어 봅니다. '세금우대'니 무슨무슨 '혜택'이니 하는 것은 그야말로 '아는 만큼' 받을 수 있습니다.
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 예적금 세금우대? 세금 감면 혜택? 세후 이자? 농협 준조합원 세금우대 혜택?

연초에 갈아탄 정기예금. KB 국민은행에서 만기 도래한 예금으로 '뭔가'를 처리한 후
남은 금액과 통장에 머물고 있던 돈을 합쳐 농협에 정기예금으로 넣었다.
이율은 다 고만고만하므로 이자에 대한 세금이 적은 걸 찾는다.
'뭔가'에 대해선 조만간 포스팅할지도.

 
 
{ #1 }  세금우대   * 과세율 9.5%

1년 이상의 예적금 1000만원에 대해서 세금을 우대한다. 발생 이자에 부과하는 세금이 상대적으로 적다. 한 건의 예적금 총액이 1000만원을 초과할 때는 적용되지 않는다. (만 60세 이상일 경우 3000만원까지 우대 적용됨).

(발생 이자에 대해서)
소득세 9%
농특세 0.5%
주민세 (이자 35만원에 대해서 20원 정도)

예)
1000만원의 1년짜리 예금을 3.52%의 이율로 들었다가 만기해지할 때.
해지시 이자 - 352000원
소득세         -  31760원
농특세         -   1750원
주민세         -      20원
(세금 총액)  -  33530원
(세후 이자)  - 318470원   * 실 수령 이자 총액.
 
 
 
{ #2 }  세금우대 아닐 때(일반과세)   * 과세율 15.4%

(발생 이자에 대해서)
소득세 14%
농특세  1.4%
주민세 (없음)

예)
1000만원의 1년짜리 예금을 3.52%의 이율로 들었다가 만기해지할 때.
해지시 이자 - 352000원
소득세         -  49280원
농특세         -    4920원
주민세         -        0원
(세금 총액)  -  54200원
(세후 이자)  - 297800원   * 실 수령 이자 총액.
* 세금우대에 비해 세후 이자가 20670원 적다. 병아리 눈물이다. -.-;




{ #3 }  농협 준조합원 세금우대   * 과세율 1.4%

1년 이상의 예적금 3000만원에 대해서 세금을 우대한다. 우대의 정확한 명칭은 '조합예탁금 농특세과세 우대'이다. 발생 이자에 부과하는 세금이 상대적으로 적다. 한 건의 예적금 총액이 3000만원을 초과할 때는 적용되지 않는다.

(발생 이자에 대해서)
소득세 (없음)
농특세 1.4%
주민세 (없음)

예)
1000만원의 1년짜리 예금을 3.52%의 이율로 들었다가 만기해지할 때.
해지시 이자 - 352000원
소득세         -        0원
농특세         -    4920원
주민세         -        0원
(세금 총액)  -    4920원
(세후 이자)  - 347080원   * 실 수령 이자 총액.
* 세후 이자가 세금우대에 비해 28610원 많고, 일반과세일 때에 비해 49280원 많다.




<나름의 결론>
1순위는 농협에 예적금을 들고 준조합원 세금우대 혜택을 받는 겁니다. 농협에 대한 개인적 거리감이나 꺼리낌이 없어야겠죠. 개인당 3000만원까지 가능합니다. 부부가 활용한다면 6000만원까지 가능한 셈입니다. 2순위는 농협이든 KB든 신한이든 SC든 금융권에서 세금우대 혜택을 받는 것이죠. 개인당 1000만원까지 가능합니다. 농협에서 받는 준조합원 세금우대 혜택과는 별개입니다. 부부가 공동으로 예적금을 이용하여 자산을 운용한다고 할 때 최대 8천만원까지는 세금우대가 가능하다는 이야기지요.
  

 


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2012 0105 목 09:30 ... 11:00  비프리박


 << 앞서 올린 관련글 >>
- ▩ 예금-적금 세금우대 혜택, 알아야 받는다! 세금우대 한도와 이모저모. ▩
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  1. BlogIcon sephia 2012.01.05 11:38 신고 | Address | Modify/Delete | Reply

    예금이 괜찮지만 저금리.....

    물가관리 못하는 대한민국 정부는 자폭해라!!!

    • BlogIcon 비프리박 2012.01.06 06:19 신고 | Address | Modify/Delete

      세피아님도 예금 쪽이 괜찮은가요? ^^
      그 정부는 물가도 금리도 뭣도 관리를 제대로 하는 게 없죠.

  2. BlogIcon 럭키도스 2012.01.05 12:57 신고 | Address | Modify/Delete | Reply

    농협에 준 조합원으로 등록해서 예금 하는게 제일 좋군요.~~ 준조합원 알아봐야겠군요.~

    • BlogIcon 비프리박 2012.01.06 06:20 신고 | Address | Modify/Delete

      예금이나 적금을 할 거라면 농협 준조합원 등록하고 세금우대 받는 게 정답이지욤.
      묘한 날 묘한 공격 받는 농협이지만 일반 고객들의 예적금이 위협받는 건 아니니까요.

  3. 2012.01.05 13:34 | Address | Modify/Delete | Reply

    비밀댓글입니다

    • BlogIcon 비프리박 2012.01.06 06:26 신고 | Address | Modify/Delete

      이미 돈을 벌 때 소득세를 다 뗐는데
      그걸로 예적금을 들어 발생하는 이자에 또 소득세를 내는 것이 맞는지 의문입니다.
      그리고 총액이 적은 사람들에게는 저율로 과세하고
      총액이 몇억씩 되는 사람들한테는 고율로 과세하는 게 맞지,
      현재와 같은 일률적인 과세를 하는 게 맞냔 생각도 들구요.
      이래저래 결국은 부자에겐 감세효과, 서민에겐 증세! 인 것이죠.
      새우젓같습니다. -.-;

      그런 틈바구니 속에서 세금 감면 혜택을 찾지 않을 수 없는 거구요.
      농협 준조합원이 되는 거라든지, 세금우대라든지, 하는 걸 찾게 되는 거지요.
      말씀처럼 조합원이면 더 좋겠지요.
      근데 조합원이 되려면 농사를 지어서 농협과 농산물 거래를 해야하지 않나요?

      농협에 대한 전산망 공격이 북한 소행이라는데
      그런 시스템 공격을 북한에서 원격으로는 할 수가 없는 거라죠?
      누군가의 막대한 자금 세탁을 하는 게 아니냐는 의혹에 한표를 얹고 싶습니다. 저는.

  4. BlogIcon 해우기 2012.01.05 14:56 신고 | Address | Modify/Delete | Reply

    정말..웃기게도...
    단 한번도...일반예금통장 한개 빼고....
    다른 적금,보험,펀드,주식...하나도 해본적이 없어요...

    현재도 없고요....

    앞으로도 없을것 같아요....

    돈이 차라리 많아서 생각없으면 되는데..그게 아니니 문제인데....

    이런 저를 어찌할까요.... 휴

    그러고도 좋다는 저를.....

    빚이라도 없어야말이지... ㅠ

    • BlogIcon 비프리박 2012.01.06 06:29 신고 | Address | Modify/Delete

      저 역시 펀드, 주식은 해본 적이 없구요.
      보험은 친척이 보험사에 있어서 가입한 상품이 좀 있네요. -.-;
      예적금을 굴리고 돌리고 ... 있지만
      남들이 봤을 때 큰 돈이라 할 정도는 아니구요.
      아마도 해우기님의 예금 통장 한개에는 큰 돈이 들어 있을 듯. ^^;

      맞습니다.
      돈이 많아서 걱정이 없는 상태면. 흐으.
      상상만 해도 기분 좋은데요?

      이러니 저러니 해도
      해우기님 열심히 잘 살고 계신 거잖아욤.

  5. BlogIcon DAOL 2012.01.05 17:35 신고 | Address | Modify/Delete | Reply

    남푠님은 조합원, 저는 준조합원이죠..ㅎ
    이곳은 지역단위농협이랍니닷..ㅋ
    물론 농협중앙회도 있지만 단위농협을 애용합니당..
    농협조합원이 되면 나름 혜택이 좀 있습니다..

    남푠님은 농협만 거래하지만
    저는 여기저기 기웃거리며 실속을 챙길려고 합니닷..
    그래서 좀 펀드에도 가입을 했는데
    결과는 그닥 좋은 성과를 올리지 못 했다연;;ㅋ

    • BlogIcon 비프리박 2012.01.06 06:33 신고 | Address | Modify/Delete

      아. 글켔군요. 남편분이 조합원이신.
      지역단위농협과 중앙회가 무슨 차이가 있는지 잘 모르는데요.
      제가 가입한 통장에 중앙회라고 찍혀 있네요.
      조합원이 되면 준조합원에 비해 헤택이 더 크겠지만
      그러려면 여러가지 조건이 충족되어야 하더라구요.
      아마도 농사를 지을 때가 도래하면
      조합원이 되겠지요.

      다올님의 예리한 눈에 실속 있는 상품이 들어온 거군요?
      그닥 좋은 성과는 아니라고 하지만 성과가 없진 않을 테니까요.
      저희 둘은 그냥 저냥 예-적금만 이용하고 있습니다.
      진짜 괜찮은 펀드 상품 있으면 좀 알려주삼. 진심. ^^
      가입을 하든 안 하든 참고는 좀 하게 말입니다.

  6. BlogIcon 36.5°c 몽상가 2012.01.05 18:51 신고 | Address | Modify/Delete | Reply

    준조합원이 되면 어떤 의무가 있는건가요? 혜택만 있다면 한번 해봐야겠는데요. ^^;

    • BlogIcon 비프리박 2012.01.06 06:35 신고 | Address | Modify/Delete

      의무는 없지 말입니다. 신청서 쓰고 가입비인가 만원 정도 낸 것 외에는. :)
      근데 이게 농사 짓는 가족 또는 친족이 있어야 하는 것인지는 잘. 긁적.
      저희는 처가가 농사를 지으시는지라, 처가에서 거래하는 농협에서 가입했던지라,
      이것저것 묻지 않고 신청서만 쓰고 준조합원이 되었던 터라. 흐으.

  7. 유리파더 2012.01.06 08:40 | Address | Modify/Delete | Reply

    물가 올라가는 것에 비하면 이자는 뺑아리 눈꼽 정도로군요. 하~~~ 물가 관리, 이건 제가 어린이 때부터 수도 없이 들었던 정부가 매년 실시하는 '지상최대 작전'
    이번 정부가 큰소리는 가장 많이 쳤는데, 서민들이 느끼기엔 젤 개X인 듯요.

    저는 아내에게 경제권을 일임을 한 상태라(제가 돈만 보면 두통이 생겨서) 이런 것 봐도 좀 무덤덤하지 말입니다요.

    • BlogIcon 비프리박 2012.01.06 09:01 신고 | Address | Modify/Delete

      물가 상승률에 비하면 이자율은 병아리 눈꼽입니다.
      이자에 적용되는 세금우대란 것도 병아리 눈꼽이구요.
      가장 결정적으로 월급 인상률은 병아리 눈꼽만도 못합니다. -.-;

      큰소리 치는 정부, 장담하는 정부, ...
      그치만 실제로 해내는 것도 병아리 눈꼽 정도지요.
      맞습니다. 서민들이 느끼기엔 개x입니다.

      흠흠. 두통이 나실 만한 일입니다.
      회계를 맡아보고 있는 입장에서 드리는 말씀입니다. ^^;
      저는 그저 조금 숫자에, 통계에 익숙하다는 이유로 회계를 맡아보고 있습니다. ㅠ.ㅠ

  8. kolh 2012.01.06 12:00 | Address | Modify/Delete | Reply

    돈줄이 꽉 막혀버린 요즘에는,
    빈통장을 바라보는 일 만큼 안타깝고 답답한 것이 또 있을까요??
    부유하진 않아도 쓰고 싶은 적당한 현금 통장과 머물 수 있는 집이 목표였던 예전에 비해
    개인적인 부분에서 삶이 팍팍할 정도로 이곳 저곳에서 나 좀 봐달라고 아우성입니다..

    부자되게 해 주겠다는 멍청한 말 한 마디에 정줄놓고 당선시켜 준 누구(!)께서는
    작금의 이 상황을 어찌 해결해 줄 지..
    아니 해결보다는 이 상황보다 더 심하게 만들어 놓을지 점점 두려워지는 현실에
    저 또한 정줄놓을 해 버리고 싶을 정도입니다..
    물론, 이 상황에 정줄놓을 해 버리면, 더욱더 암담한 상황으로 가 버리겠지요..
    모든 국민이 자신이 벌여놓은 암담한 상황에 정줄놓을 바라는 뉘기(!)일 수도 있겠네요..

    이자를 바라기에는 각박한 현실..
    서민의 경제상황에는 전혀 관심 없는 자칭, 국민을 위한 그 분들..
    세세한 부분에서라도 서민들이 우리를 위해 준다는 느낌을 받을 수 있게
    좀 신경을 써 줬으면 하는
    그냥, 개인적인 바람..

    저 통장들을 보면서,
    그냥 하소연 하고 싶었더랬습니다..

    • BlogIcon 비프리박 2012.01.06 17:38 신고 | Address | Modify/Delete

      서민들에겐 경제빙하기란 말이 딱이지.
      아무리 숫자와 통계로 치적을 홍보해도 그건 종이 조각 위에서일 뿐이고.

      부자가 된 사람이 대통령이 되면 국민들 모두가 부자로 변신할 줄 알았는데 착각이었지.
      나야 쥐 닮은 자에게 표를 주지 않았지만 가장 많은 표를 얻은 자가 그였으니.
      결국은 서민과 빈자들의 표를 얻어 부자를 위한 경제를 완성하고 있는 꼬락서니이고.
      우리들의 삶은 팍팍해지는 거지.

      그래저래, 서민인 나나 언니는, 세금우대를 찾지 않을 수 없는 거지.
      그 쥐 닮은 자는 세금우대 혜택도 반으로 줄여놓은 상황이지만
      그래도 우리는 살아야 하니까.

      kolh의 통장에 넉넉진 않아도 적당한 여유자금과
      편안한 생활과 잠을 잘 수 있는 집이라는
      꿈 아닌 꿈이 현실이 되길 바랄게.

  9. BlogIcon Naturis 2012.01.06 18:41 신고 | Address | Modify/Delete | Reply

    저축할 땐 돈이 별로 없어서 민감하지 않은게 이율인데, 대출좀 받으려고하면 이율에 많이 민감해지네요..
    이래저래 대출은 하지 말아야하는데 이사간다 어쩐다 하다보니 빚만 늘어가요 ㅠㅠ

    • BlogIcon 비프리박 2012.01.06 19:17 신고 | Address | Modify/Delete

      대출 받을 때 0.1%에 민감한 것만큼
      저축할 때도 민감해야 맞는 거겠지요. 그게 잘 안 되지만. ^^;

      작년 하반기부터 대출이자가 가파르게 상승하고 있네요.
      올해 어쩌면 폭탄이 터지지 않을까 우려가 됩니다.
      그간 버텨온 하우스 푸어들의 한계선에 다다랐다는 이야기도 들리고. -.-;

  10. 토마토케찹 2012.03.15 20:56 | Address | Modify/Delete | Reply

    오늘 준조합원 배당금이 나와서 뭔가해서 디적거리다가 좋은정보 얻고가요!
    준조합원 아니었음 눈뜬 장님 될뻔했습니다..ㅋ

  11. nunn 2013.12.30 21:11 | Address | Modify/Delete | Reply

    준조합은 농협만 잇나요?